Consumentenbond.nl

Aflossingsvrije hypotheek: maak jij je zorgen?

  • 2 oktober 2019
  • 28 reacties
  • 6442 Bekeken

Reputatie 2
Badge +2
Heb je in de jaren 90 een huis gekocht met een aflossingsvrije hypotheek? Dan eindigt je hypotheek waarschijnlijk binnen enkele jaren. Op de einddatum moet je de hypotheek helemaal aflossen óf hierover nieuwe afspraken maken met de bank.

Woningbezitters maken zich niet of nauwelijks zorgen over het aflopen van hun aflossingsvrije hypotheek. Dat blijkt uit een peiling onder bijna 6000 van onze panelleden. Bijna de helft (46%) zegt de hypotheek op de einddatum (grotendeels) afgelost te hebben of hem dan af te lossen met eigen (spaar)geld. Slechts 1% van de ondervraagden voorziet een probleem. Lees hier meer over op onze website en in ons nieuwsbericht.

Heb jij een aflossingsvrije hypotheek en maak je je zorgen of juist niet? Praat mee!


28 reacties

Reputatie 7
Badge +6
Hier geen zorgen. De aflossingsvrije hypotheek was een bewuste keus. Je kan dan extra aflossen en je maandlasten direct omlaag zien gaan. Dat was bij de toen populaire spaarhypotheek niet zo. Ik ging toen eigenwijs dwars tegen het toen heersende advies in. Wat je uitspaarde kon je het volgende jaar weer gebruiken om meer extra af te lossen. Er is dus naar toegepland dat je op de einddatum nog een klein beetje schuld overhoudt dat je makkelijk kunt aflossen.

In het nieuws was ook dat de hypotheekverstrekkers niet moeilijk doen om je aflossingsvrije hypotheek te verlengen. Met variabele rente kun je na 20 jaar nog maar op €40 hypotheekrente per maand zitten waar anderen met een spaarhypotheek en rente 10 of 15 jaar vast (oh, oh die zekerheid) nog op €900 per maand zitten. Scheelt een elektrische fiets (van de Aldi) per maand 😊 !
Reputatie 7
Badge +6
Ik heb die loftrompet over die aflosvrije hypotheek in het verleden gewantrouwd . Daarom in het verleden gewoon een lineaire hypotheek afgesloten . Deze versneld zonder boete kunnen aflossen toen dat aantrekkelijk werd , mede wegens de lage rente op het spaargeld.
Centraal Beheer was niet genegen om mijn aflossingsvrije hypotheek te verlengen, doordat "de overheid de regels zou hebben aangescherpt". Terwijl CB in mijn geval geen enkel risico meer liep.
Ga dus niet te makkelijk uit van 'hierover nieuwe afspraken maken met de bank.' Ik ben daar een driekwart jaar tevoren al over begonnen maar ik móest oversluiten via een erkende adviseur, al was ik zelfs geslaagd voor de execution only toets. Daarover zelfs navraag gedaan bij de AFM. Deel van de reactie van de AFM: "Niet alle aanbieders bieden de mogelijkheid tot execution only. Zij zijn dat ook niet wettelijk verplicht. Het kan dus voorkomen dat uw aanbieder u voor het wijzigen van een bepaald (ingewikkeld) product toch verwijst naar een financieel adviseur. Als er advieskosten worden gevraagd, moeten die in verhouding staan tot de geleverde diensten. Een beloning mag niet ‘kennelijk onredelijk' zijn, zo stelt de wet."
Ik kreeg de indruk dat CB en adviseurs onder één hoedje spelen: een hoop verdienen om vrijwel niets. Uiteraard maar gelijk naar een andere hypotheeknemer overgestapt. En dat na 25 jaar keurig elke maand betalen meneer Centraal Beheer...
Reputatie 7
Badge +6
Conclusie : Geldgevers gedragen zich nog steeds heel vaak arrogant en klantonvriendelijk . Dat ondanks dat ze beterschap beloofden na de drama's in het verleden wat ons allen zeer veel geld gekost heeft en vermoedelijk nog steeds kost . Heb ik het mis dat daarom die rente maar niet stijgt waardoor vooral pensionado's nog steeds de klos zijn met hun bedrijfspensioen?
Conclusie : Geldgevers gedragen zich nog steeds heel vaak arrogant en klantonvriendelijk . Dat ondanks dat ze beterschap beloofden na de drama's in het verleden wat ons allen zeer veel geld gekost heeft en vermoedelijk nog steeds kost . Heb ik het mis dat daarom die rente maar niet stijgt waardoor vooral pensionado's nog steeds de klos zijn met hun bedrijfspensioen?

Wat een onzinnige conclusie. En het antwoord is ook nee, dat heeft u inderdaad mis. De wereld is aanzienlijk groter dan Nederland en de rente is wereldwijd laag.
Heb ik het mis dat daarom die rente maar niet stijgt waardoor vooral pensionado's nog steeds de klos zijn met hun bedrijfspensioen?
@E.T. Wiersum
Ja, je hebt het helemaal mis.

De rente in Europa wordt bepaald door de Europese Centrale Bank.
https://nl.wikipedia.org/wiki/Europese_Centrale_Bank
Daar hebben de Nederlandse banken en andere geldgevers banken geen enkele invloed op.

En een aflossingsvrije hypotheek kun je ook versneld aflossen, net zoals een gewone hypotheek.
Ik heb ook een aflossingsvrije hypotheek, waarvan ik reeds een gedeelte heb afgelost.
Ik heb een aflossingsschema gemaakt (spreadsheet) waardoor ik – bij gelijkblijvende maandlasten – op het einde van de hypotheek nog ca. 900 euro schuld over heb.
😀
Reputatie 7
Badge +6
Ik bedoel het ook wereldwijd , @A. Deen . Al kunnen er per land wel verschillen zijn . Gemakshalve wou ik het maar even bij Nederland houden. Verder moet iedereen maar zelf weten wat ze vinden van het gedrag en de macht van banken.
Reputatie 7
Badge +6
Dus , @FredW , die ingrepen van de Centrale Bank zijn niet nog steeds het gevolg van het onverantwoorde gedrag van de banken in het verleden ? Want dat is waar ik op doel en wat ik vermoed.
@E.T. Wiersum
Nee, dat heeft er helemaal niets mee te maken
Reputatie 7
Badge +6
Inderdaad kun je een aflosvrije hypotheek ook versneld aflossen . Mijn hypotheek was zonder mijn medeweten en toestemming omgezet in een aflosvrije hypotheek toen Fortis de VSB overnam . Grote ruzie daarover met ze gehad . Alweer een voorbeeld van arrogantie en niet naar een klant willen luisteren . Omdat die aflossing boetevrij was onder bepaalde voorwaarden , veranderde er niet zo heel veel voor me . Daardoor heb ik de strijd toen maar opgegeven.
Reputatie 7
Badge +6
@E.T. Wiersum
Nee, dat heeft er helemaal niets mee te maken


Waar dan wel mee beste @FredW ? Daar ben ik toch wel benieuwd naar als je zeker weet dat dat het niet is.
@E.T. Wiersum
Al jarenlang is het beleid van de Europese Centrale Bank er op gericht om de inflatie op ca. 2% te krijgen.
Daarvoor wordt al jarenlang de rente verlaagd en weer verlaagd.
Dat is al jarenlang telkens maar weer in het nieuws.
Je kunt het ook lezen in de eerste alinea van de link die ik je gegeven heb.
https://nl.wikipedia.org/wiki/Europese_Centrale_Bank

/quote
De ECB heeft geen directe invloed op stijgende prijzen maar zij hebben wel een instrument om de inflatie indirect te beïnvloeden. Dat is de rente. De rente werkt als het gas- of rempedaal van de economie. Door een renteverhoging zullen de prijzen dalen, of in ieder geval minder snel stijgen. Door een renteverlaging zullen de prijzen sneller stijgen. /unquote

Als je het dagelijkse nieuws volgt, kun je dit allemaal weten.
Ik herken de situaties van de andere consumenten. Zo heb ik een spaar- en aflossingsvrije hypotheek bij twee verschillende verstrekkers. Toen ik bij het einde van de rentevaste periode bij de aflossingsvrije hypotheek van aanbieder A naar aanbieder B wilde werd ik bij B van het kastje naar de muur gestuurd. Het uiteindelijke resultaat was dat ik na een jaar de hypotheek bij mijn broer als lening voor de woning heb ondergebracht. Ik (wij) gunnen het de banken gewoonweg niet (meer). Ik besef dat niet iedereen in staat is deze constructie vorm te geven.
Wat betreft de aflossing van een aflossingsvrije hypotheek aan het einde van de looptijd: stel dat tegen die tijd ( voor de meeste denk ik over dik 10 jaar) de rente dan nog steeds 1% of lager ( in Japan is dit ook al meer dan 15 jaar aan de hand) is, dan is het toch wel erg fijn als je het gespaarde aflossingsvrije bedrag ( of een deel hiervan) cash achter de hand hebt. De nieuwe box 3- aanslag kan hierbij roet in het eten gooien qua rendementen maar daar ziet het bij een cash spaarbedrag niet naar uit. Kortom, het blijven keuzes en de adviseurs verdienen hier dik aan. Overigens heb ik in de 27 jaar dat ik mijn spaarhypotheek heb nog nooit iets van mijn adviseur (waarvoor toen dik betaald is) iets van nazorg vernomen.
M.b.v. De geldgids ben ik nu mijn eigen adviseur.
maak me geen zorgen heb 50% aflossingvrije en 50% beleggingshypotheek gehad maar door alle bankwissels en steeds hogere kosten bij de beleggingsdeel deze versneld afgebouwd naar nul. Omdat ik 20% per jaar mag aflossen was ik er na 3 jaar vanaf. Vorig jaar het resterende deel hypotheek een jaar eerder verlengd waardoor de rente van 4,7 naar 2,7 ging. Op dit moment hou ik de hypotheek op de 55 k€ zodat ik met de rest kan beleggen, komende 9 jaar kost me dat 100/maand.
Reputatie 5
Badge +5
Conclusie : Geldgevers gedragen zich nog steeds heel vaak arrogant en klantonvriendelijk .

Die ervaring heb ik ook.
Toen ik in de rente bedenktijd zat, kon niemand iets berekenen.
Als ik een herzieningsdatum koos, duurde het nog weken tot ik wist wat ik echt ging betalen.

Op het moment dat het duidelijk was, dat de hoge rente op de spaarhypotheek voordelig voor mij was. Kreeg ik een telefoontje of ik niet gebruik wenste te maken van de lage rente.
Oh, meneer de rente is zo lekker laag. NOU, doe mij maar 10% rente.
U snapt het, ik bel u wel weer aan het einde van de rente bedenktijd.
Ik heb een aflossingsvrije hypotheek bij ABN/AMRO die over 8 jaar afloopt.
Het hypotheekbedrag is minder dan 1/3 van de OZB waarde van mijn huis.
Ik zag in het nieuws dat een aantal hypotheekverstrekkers onder bepaalde voorwaarden de einddatum (meestal na 30 jaar) loslaten en veranderen in geen einddatum.
Ik heb even gebeld met ABN/AMRO, maar die doen dat niet zodat ik mogelijk straks verplicht ben onnodige (taxatie en notaris) kosten te maken om opnieuw af te sluiten bij hen of (zeer waarschijnlijk) een andere hypotheekverstrekker.
Dat lijkt me niet erg klantvriendelijk.
Maar goed, wellicht dat ze binnen de komende 8 jaar anders naar de einddatum van aflossingsvrije hypotheekklanten gaan kijken.
Reputatie 7
Badge +6
Als in acht jaar aflossen geen optie is , tja dan zit er niks anders op dan te kijken wat tzt de mogelijkheden zijn , @ChrisvanP . Wat wijsheid is hangt ook van persoonlijke omstandigheden en toekomstprognoses . Aflosvrij is volgens mij ook een misleidende term . Zoals eerder gezegd kon de mijne onder voorwaarden gewoon periodiek met bepaalde bedragen afgelost worden. Was de laatste jaren ook van ABN-AMRO. Was eerst Bondsspaarbank - VSB - Fortis .

Aflosvrij is volgens mij ook een misleidende term .

@E.T. Wiersum 

Wat is er verkeerd aan de term aflossingsvrij?

Het geeft aan dat aflossing niet verplicht is zoals bij andere hypotheken.

Maar je mag natuurlijk ook vrijwillig aflossen.

https://nl.wikipedia.org/wiki/Aflossingsvrije_hypotheek

Reputatie 7
Badge +6

Aflossingsvrij suggereert mijns inziens dat er helemaal niet afgelost hoeft te worden , @FredW . Uiteraard is het niet zo zwart/wit . Iedereen die een dergelijke hyptheek afsloot zal hopelijk wel zo slim zijn geweest om uit te vinden  wat de voorwaarden precies inhielden. Neemt niet weg dat volgens de berichten sommigen zich er toch op verkeken hebben . 

Badge

Toekomst voorspellen en een goed advies

14 Jaar geleden een aflossingsvrije hypotheek genomen, 20 jaar vast. Dat was toen, volgens enkele financiele adviseurs, voor mij de beste keus. Ik dacht een weloverwogen en een goede beslissing genomen te hebben. Enigszinds was dat ook zo, want ik en mijn gezin wonen prima en heb geen financiele zorgen. Ondertussen is de spaar- en hypotheekrente flink gezakt. Tijdens mijn opvoeding heb ik meegekregen dat sparen verstandig was. De laatste jaren kost mijn spaargeld mij geld …

Volgens mijn financieel adviseur kan ik beter NIET aflossen, omdat bij aflossen het geld 'in de bakstenen zit'. Dan kom je niet meer bij je geld. Bovendien, geld is nu zo goedkoop, dat een hypotheek hebben voordelig is. In de afgelopen 14 jaar is mijn huis ongeveer 35% in waarde gestegen (voor wat dit waard is). Ik heb een nieuwe hypotheek afgesloten. Nu betaal ik maandelijks minder hypotheek, maar heb een boete moeten betalen (ING Bank). Ik wilde variabele rente, want de rente is zo absurd laag en er zijn geen signalen dat hij stijgen zal. Maar ik heb me laten overhalen voor 10 jaar rentevast. Daar heb ik nu spijt van.

Ik heb geen idee of aflossen nu wel slim is of niet. Vele callega's en vrienden aflossen zoveel als mogelijk. Je zou denken dat het dan vast en zeker verstandig is. Maar … het verbaast mij niet als heel veel Nederlanders hun huis afgelost hebben, dat onze regering een nieuwe vorm van woonbelasting bedenkt. Dat aflossen 'bestraft' wordt.

Wie kan de toekomst voorspellen? Wat gaat de rente doen? Wat doet de beurs? Waarin kan ik mijn spaargeld investeren? Wat is mijn pensioen over 20 jaar nog waard? Blijft de zorg betaalbaar? Kan iemand (mij) een goed financieel advies geven?

Reputatie 7
Badge +6

Ik durf me niet aan een advies te wagen . Gevoelsmatig vond ik het beter om  alles af te lossen op het moment dat ik daartoe in staat was . Belastingtechnisch maakte het bij mij ook niet veel uit . Door het wegvallen van rente en aflossing hebben we nu  meer besteedbaar inkomen . Dat kunnen we momenteel goed gebruiken  . Kortom , het hangt af van je persoonlijke situatie van dit moment . Voor de toekomst kunnen we alleen met aannames werken . Persoonlijk vind ik het daarnaast een fijn gevoel om niets meer met een bank te maken te hebben na akkefietjes in het verleden . 

Reputatie 7
Badge +6

@Peer Evers Ik denk niet dat iemand de toekomst kan voorspellen. Ooit in de jaren '80 deed de Consumentenbond onderzoek naar de adviezen van de banken. Geen enkel advies van een bankadviseur was uitgekomen.

Als de rente heel laag is, is de kans groter dat die weer eens gaat stijgen. De rente is nu laag zodat landen als Griekenland, Italië en Spanje er weer bovenop kunnen komen. Anders waren die landen failliet gegaan en was de EU uit elkaar gevallen. In plaats van dat die landen hoge rente moeten betalen omdat ze propvol met schulden zitten, krijgen de rijke landen nu weinig of geen rente en betalen de arme landen een klein beetje. Hun schulden worden dan sneller lager.

Wat de beurs doet weet niemand, ook de adviseurs van de banken niet. Als je de koers dagelijks bijhoudt zie je dat die tussen twee schuine lijnen stijgt of daalt. De enige voorspelling die je dan kan doen is dat die tussen de twee lijnen blijft. Maar twee stijgende lijnen kunnen plotseling omslaan naar twee dalende lijnen. Dan ga je de boot is als je verkeerd prikt. 

U kunt uw spaargeld investeren in het huis en studie van uw kinderen.

Als je met pensioen gaat zetten de pensioenmaatschappijen je pensioenpot weg tegen een rente. Die rente was destijds nog verplicht minimaal 4%. Maar dat is al een tijd geleden afgeschaft. Nu is het de marktrente en die is 0% of negatief zelfs. De pensioenmaatschappij denkt dat de mensen na hun 65e nog gemiddeld circa 16 jaar leven, dus het pensioen per jaar is de pensioenpot minus een leuk stukje kosten gedeeld door 16. Als u dan ook partnerpensioen wil gaan ze dat daarvan sparen en is het dus nog minder.

De zorg blijft betaalbaar, die is nu een hoger deel van het maandinkomen omdat de geboortegolf met pensioen is. Zodra die gaat hemelen zullen de zorgkosten wel weer een lager deel van het maandinkomen worden. De zorgkosten gaan dan in euro's niet omlaag maar stijgen minder snel dan je maandsalaris stijgt. Het percentage aan zorgkosten van je maandinkomen daalt dus.

Ja, er is maar één iemand die u een goed financieel advies kan geven, uzelf!

Als u direct variabele rente had genomen in plaats van 20 jaar vast had u rond de 3% aan rente per jaar uitgespaard en was het openbreken met boete op het 14e jaar niet nodig geweest. Ik heb in diezelfde 14 jaar wel variabele rente genomen en heb met dat voordeel mijn hypotheek extra afgelost zonder dat ik er een boterham minder om hoefde te eten. Ik heb nooit meer dan 3,9% hoeven te betalen en nu is het onder de 2%. Als de hypotheektermijn afloopt heb ik de lening terugbetaald en hoef mijn huis niet te verkopen. Wat was uw plan om uw lening terug te betalen als de hypotheektermijn afloopt?

 

Badge

Wiersum en Jan bedankt voor de reacties!

Herkenbaar wat jullie schijven.

Niets meer met de bank te maken hebben klinkt goed! Na de financiële crisis 2008 lijkt weinig verandert te zijn. Dat vind ik onbegrijpelijk en beangstigend. Misschien is de huidige banksector een grotere bedreiging voor onze samenleving, dan de bedreiging vanuit China.

Volgens een makelaar die ik sprak, is investeren in je huis niet zo effectief. Als je bijvoorbeeld een badkamer koopt van € 20.000,- , dan stijgt de waarde van je huis met € 10.000,- Volgens hem kun je beter een nieuwe badkamer kopen, als je die gewoon nodig hebt. Helaas ligt mijn dak ongunstig voor zonnepanelen, anders had ik daarin wel geïnvesteerd.

Ik was inderdaad van plan om de studiekosten van mijn kinderen te bekostigen. Familie en collega’s denken daar anders over. Zij zijn van mening dat zo’n studielening er niet voor niets is. Bovendien is er voldoende werkgelegenheid, een baan hebben ze zo. Maar ik las dat jongvolwassenen geen hypotheek krijgen vanwege hun studieschuld en tijdelijk contract (werkgever). Zo’n start gun ik mijn kinderen niet. Maar dan hebben we nog de woningnood ... Opmerkelijk dat zo’n welvarend land als Nederland, niet al zijn inwoners een dak kan bieden. Lijkt mij toch een primaire behoefte.

Een goed vraag: ‘Wat was uw plan om uw lening terug te betalen als de hypotheektermijn afloopt?’

Deze vraag had ik 14 jaar geleden ook gesteld. Het antwoord heb ik niet meer zo scherp. Mijn makelaar zei dat mijn huis tegen die tijd, meer waard is. Dat mijn salaris hoger zal zijn. Ik kan altijd iets aflossen. Dat ik na mijn hypotheektermijn vast een gunstige hypotheek zal krijgen. Altijd goedkoper is dan huren. Maar ik realiseer me nu, dat ik met deze vraag aan de slag moet! Ik ga me erin verdiepen!

Mezelf een goed financieel advies geven vind ik lastig. Wellicht meer op mezelf vertrouwen, dat doen onze bankdirecteuren ook 😉. Ik heb ervoor gekozen om i.p.v. alleen maar hard werken, wat meer plezier te maken. Meer 'investeren' in mijn hobby’s, leuke uitstapjes en fijne vakanties. Samen zijn met de mensen die belangrijk voor me zijn.

Waarschijnlijk ga ik naar een vermogensbeheerder zoals ‘Axento’ (beleggen in duurzame ondernemingen) of naar ‘Elite’ van het ‘All Markets Fund’ (automatische systeemhandel). Ik hoop via deze weg, dat mijn spaargeld wat groeit.

 

 

Reputatie 7
Badge +6

Wat die makelaar betreft , vertelde mijn makelaar dat 7 jaar geleden ook . Mijn vorige huis was qua inrichting grotendeels verouderd . Als ik wel was gaan opknappen had ik dat bij verkoop vrijwel zeker niet in de waardevermeerdering terug gezien . Dat beetje wat ik wel opgeknapt had werd er door de nieuwe eigenaar weer uit gesloopt. Van zonnepanelen wordt wel gezegd dat het huis er duidelijk meer waard door wordt . Soms zelfs meer dan de aanschafprijs . Kopers waarderen het dat ze aanwezig zijn en de energielasten daardoor lager zijn. Ook bij een ongunstig dak zijn er vaak nog wel oplossingen te bedenken. Kwestie van je er in verdiepen en advies en offertes vragen . 

Reputatie 7
Badge +6

Het kan oom zonder vermogensbeheerder. U kunt uw apaargeld goed laten groeien door in een studentenstad een appartement te kopen en dan drie of vier kamers verhuren aan studenten. Uw kind kan een van die huurders zijn maar hoeft niet. De huur is belastingvrij, het appartement is in box 3. U schenkt dan uw kind elke maand die huuropbrengst. Uw kind kan zelf kiezen hoeveel of hoe weinig het van de studielening neemt. Tot circa €5400 per jaar schenken aan kind is belastingvrij.

Als de studies voorbij zijn verkoopt u het appartement met winst.

Reageer