Consumentenbond.nl

Boeterente (en mogelijkheid vervroegd af te lossen)

  • 12 augustus 2019
  • 12 reacties
  • 420 Bekeken

Bij vervroegde aflossing wordt er een boeterente berekend.

Er mag 10% per jaar boetevrij worden afgelost.

In de berekening van de boeterente wordt er rekening mee gehouden dat er in 2019 10% boetevrij wordt afgelost.

Waarom wordt er in die berekening van de boeterente geen rekening gehouden met het feit dat er in 2020 en volgende jaren ieder jaar ook 10% boetevrij had mogen worden afgelost?

12 reacties

Hoe moeten ze in 2019 rekeninghouden met wat u in 2020 boetevrij mag aflossen? Ze weten toch niet wat u in 2020 gaat doen.
Reputatie 4
Badge +5
Hi @A.W. Helwig,

Welkom op de Community!
Kun je je vraag nog iets verhelderen met een voorbeeld? Heb je recent hier ervaring mee gehad?

Groet,
Celine
Hoe moeten ze in 2019 rekeninghouden met wat u in 2020 boetevrij mag aflossen? Ze weten toch niet wat u in 2020 gaat doen.


Voorbeeld: een lening van 200.000 en een boetevrije aflossing van 20.000 per jaar

De bank berekent haar schade!!

De bank berekent:
  • in het eerste jaar de gemiste rente over 180.000
  • in het tweede jaar de gemiste rente over 180.000
  • in het derde jaar de gemiste rente over 180.000
  • etc.
Omdat de hele lening is afgelost, is de extra aflossing - die in 2020 plaats had mogen vinden - in feite al in 2019 betaald enz.

De schade is (volgens mij).
  • in het eerste jaar de gemiste rente over 180.000
  • in het tweede jaar de gemiste rente over 160.000
  • in het derde jaar de gemiste rente over 140.000
  • etc.
Reputatie 4
Badge +5
Dank voor de opheldering!

Hoe kijken andere Communityleden hier tegenaan?
Reputatie 6
Badge +4
volgens mij is de discussie dat de boeterente afhankelijk moet zijn van toekomstige vervroegde aflossingen. het laatste tabelletje geeft aan wat de restschuld is als elk jaar 20k afgelost wordt.

volgens mij komt het statistisch niet vaak voor dat je elk jaar max aflost, anders was je hypotheek te hoog. ik zie dit als uitzondering op de massa en daar houdt een generieke regel geen rekening mee.

De bank wil uiteraard zekerheid als we die kant op gaan en daar is niks voor ingeregeld (volgens mij).
Als ik het goed begrijp heb je dus de hele hypotheek in een keer afgelost en krijg je boeterente. Die boete houdt rekening met de boetevrijeaflossing in het eerste jaar maar negeert die voor de andere jaren. Het lijkt mij een rekenfout en ik zou reclameren.
@E.B.F. Stroeve
Het feit dat iemand extra aflost, geeft geen enkele indicatie dat de hypotheek destijds te hoog was (het inkomen kan nu anders zijn dan bij het afsluiten van de hypotheek).
Of iets statistisch veel voorkomt is volgens mij niet relevant.
Je hebt het recht om ieder jaar 10% boetevrij af te lossen. Van dat recht maak je gebruik, alleen betaal je alles in 2019.
Er is niets "ingeregeld" schrijf je, maar de bank rekent vervolgens alleen maar in haar voordeel, maar dat wil nog niet zeggen dat dat correct is.

In mijn voorbeeld zou de lening nog 6 jaar lopen (tot en met 2025).

Over de 20.000 die je in 2020 extra zou mogen aflossen, betaal je dus 5 jaar extra renteboete;
Over de 20.000 die je in 2021 extra zou mogen aflossen, betaal je dus 4 jaar extra renteboete;
Over de 20.000 die je in 2022 extra zou mogen aflossen, betaal je dus 3 jaar extra renteboete;
Over de 20.000 die je in 2023 extra zou mogen aflossen, betaal je dus 2 jaar extra renteboete;
Over de 20.000 die je in 2024 extra zou mogen aflossen, betaal je dus 1 jaar extra renteboete;

Bij een renteverschil van 2,5%, betaal je zo'n € 7.500 teveel rente.
Reputatie 6
Badge +4
ik volg het niet meer....

als ik een willekeurige bank pak en daar opzoek hoe de boeterente bepaald wordt, lees ik dit:


Bereken zelf de hoogte van de vergoeding

Bij de berekening van de vergoeding voor vervroegd aflossen (boeterente) houden wij rekening met:
  • Je huidige hypotheek
  • We kijken naar de hoogte van je hypotheekbedrag, de restantlooptijd van je huidige hypotheekcontract en onze actuele rente voor een rentevaste periode, die overeenkomt met de restantlooptijd van je rentecontract
  • Periodieke aflossingen bij annuïtaire of lineaire hypotheek
  • Je lost bij deze hypotheekvormen maandelijks een bedrag af. Daardoor wordt het maandelijks rentebedrag tijdens de looptijd van je hypotheek steeds lager. Wij houden bij het bepalen van de vergoeding rekening met de maandelijkse aflosbedragen.


wat is hier mis mee?
ik volg het niet meer....

als ik een willekeurige bank pak en daar opzoek hoe de boeterente bepaald wordt, lees ik dit:


Bereken zelf de hoogte van de vergoeding

Bij de berekening van de vergoeding voor vervroegd aflossen (boeterente) houden wij rekening met:
  • Je huidige hypotheek
  • We kijken naar de hoogte van je hypotheekbedrag, de restantlooptijd van je huidige hypotheekcontract en onze actuele rente voor een rentevaste periode, die overeenkomt met de restantlooptijd van je rentecontract
  • Periodieke aflossingen bij annuïtaire of lineaire hypotheek
  • Je lost bij deze hypotheekvormen maandelijks een bedrag af. Daardoor wordt het maandelijks rentebedrag tijdens de looptijd van je hypotheek steeds lager. Wij houden bij het bepalen van de vergoeding rekening met de maandelijkse aflosbedragen.

wat is hier mis mee?


De mogelijkheid om boetevrij extra af te lossen; die wordt door de bank alleen voor het eerste jaar maar meegenomen.
Reputatie 6
Badge +4
ik snap er nog minder van....

normaal gesproken heb je 10-20% ruimte om elk jaar boetevrij af te lossen. Zie je polis voor de details. Wil je meer dan je boetevrije ruimte aflossen dan betaal je een boete, zie boven voor een berekening. Dit kan volgens mij elk jaar.

waar zit nu je probleem?
ik snap er nog minder van....

normaal gesproken heb je 10-20% ruimte om elk jaar boetevrij af te lossen. Zie je polis voor de details. Wil je meer dan je boetevrije ruimte aflossen dan betaal je een boete, zie boven voor een berekening. Dit kan volgens mij elk jaar.

waar zit nu je probleem?


Dat je een boete moet betalen is het probleem niet. De berekening van de boete was mijn probleem.

Inmiddels heb ik op de site van de AFM het antwoord gevonden:
"In de berekening wordt eenmalig rekening gehouden met de afgesproken vergoedingsvrije ruimte. Omdat je in het jaar waarin je vervroegd aflost dit bedrag vergoedingsvrij mag aflossen."
Reputatie 6
Badge +4
je hebt toch elk jaar ruimte om extra af te lossen? bij mij wel, in ieder geval

Reageer