In de problemen door trage hypotheekbank?

  • 30 June 2016
  • 1 reactie
  • 455 Bekeken

Reputatie 1
Badge
Het is volgens hypotheekadviseurs vaak spannend of een hypotheek wel op tijd rond komt.

Heb je pas een huis gekocht en zit/zat je in de problemen door een trage hypotheekbank? Voor een artikel in de Geldgids zijn we benieuwd naar jouw ervaring!

1 reactie

Badge
Mijn vrouw en ik hebben na een intensieve zoektocht van twee jaar de hoop opgegeven dat we ons droomhuis in Utrecht kunnen kopen. Een huis in een goede wijk met een redelijk woonoppervlak én tuin is gewoon schreeuwend duur. We hebben daarom onlangs een vrijstaande nieuwbouwwoning gekocht in De Meern die aan al onze eisen voldoet. Het regelen van een hypotheek leek mij een formaliteit. Dat pakt tot op heden anders uit.

We willen ons huis in Utrecht (waar we nu dus nog wonen) pas te koop zetten als we weten wanneer ons nieuwe huis opgeleverd wordt. De woningmarkt is zo gespannen dat we briefjes in de deur krijgen van geïnteresseerde woningzoekenden. Verder zien we dat huizen in onze straat binnen twee weken tijd verkocht zijn. Vaak dik boven de vraagprijs, want een 'inschrijving' is heel gangbaar in Utrecht. Wij maken ons daar dus absoluut niet druk om. Een hypotheekverstrekker wel. Zelfs als de recent getaxeerde woningwaarde een ton boven het huidige hypotheekbedrag (en de WOZ-waarde) ligt.

Hoewel mijn vrouw een dienstverband heeft, ben ik ondernemer (10+ jaar). In dit geval met drie werkmaatschappijen. Die laten een duidelijk stijging in omzet en winst zien. Het spreiden van inkomen onder drie bedrijven leek mij een voordeel. Als er één bedrijf omvalt, kun je het deel dat wegvalt opvangen met de andere(n). Hypotheekverstrekkers denken daar anders over. Sommigen doen überhaupt geen zaken met je als je méér dan één werkmaatschappij hebt.

De jaarrekeningen van de afgelopen drie jaren had ik uiteraard allemaal tijdig laten opstellen. Buiten het feit dat ik ruim 50(!) stukken moest aanleveren, blijken hypotheekverstrekkers eigenlijk alleen maar naar je salaris te kijken. Als ondernemer probeer je de hoogte van je salaris beperkt te houden, omdat loonbelasting hoog is. Bovendien probeer je geld in je bedrijf te houden, zodat je een buffer hebt als het iets moeilijker gaat. Blijft er wat over? Dan kun je dat uitkeren als dividend. Dat is iets minder fanatiek belast en vormt altijd een leuk extraatje. Of je dividend uitkeert, bepaal je zelf (al dan niet met je vennoten). De hoogte ervan ook. Ondanks dat dividend ieder jaar een aanzienlijk deel van mijn verdiensten uitmaakte (soms zelf net zoveel als de hoogte van mijn salaris), wordt hier nauwelijks naar gekeken. Zelfs naar mijn huidige salaris werd niet gevraagd. Wel naar het gemiddelde van de afgelopen drie jaren. Dat geeft een vertekend beeld en is achterhaald.

Als ondernemer heb ik wat vermogen opgebouwd in mijn persoonlijke holding. Dat bedrag zou ik graag aanwenden voor het gedeeltelijk financieren van onze nieuwe woning. Hierdoor zou het risico dat een hypotheekverstrekker loopt teruggebracht kunnen worden tot 75% van de woningwaarde, met waarschijnlijk een lagere rente ten gevolg. Mooi zou je zeggen. In de praktijk blijkt ook nu weer dat hypotheekverstrekkers het spannend vinden, omdat je zelf de hoogte van je rente kunt bepalen. Daarmee heb je invloed op de rentelast in privé en zou je jezelf zomaar per ongeluk ten gronde kunnen richten! Althans, ik ga er vanuit dat ze zo denken. Als klapper op de vuurpijl zeiden sommige banken: óf je leent alles bij ons, óf we lenen je niets.

Hoewel we voldoende draagkracht hebben om het beoogde hypotheekbedrag te kunnen lenen en de lasten te kunnen betalen, zijn we nog steeds aan het wachten op een offerte. De ontbindingstermijn in de koop-/aannemingsovereenkomst verloopt bijna. Daarna zitten we dus vast aan de koop, óók als we geen financiering voor elkaar kunnen krijgen. De aannemer wil onze woonwensen over enkele dagen hebben ontvangen. Daarna moet een kwart van het meerwerk aanbetaald worden. Ondertussen klopt ons hart vol verwachting.

Tips aan andere ondernemers zouden zijn: beperk het aantal BV's dat je hebt, verhoog tijdig je salaris (lees: verlaag je dividend en betaal meer belasting) en ga (tijdelijk) huren. Oh, en doe je best om ervoor te zorgen dat je die geldverstrekkers helemaal niet meer nodig heb...

Reageer